Betala av lån i förtid och spara pengar

Du har ett bundna lån och drömmer om att betala av lån i förtid? Kanske vill du byta bank för bättre ränta, eller så har din ekonomi förbättrats och du kan amortera extra. Men sedan slår tanken in: vad kostar det egentligen att lösa lånet före tiden? Många människor får ett chockerande svar från banken. En ersättning på 50 000 kronor eller mer är inte ovanligt. Det känns orättvist (och de är det ofta också). Men goda nyheter väntar. Från juli 2025 införs nya regler som ändrar allt.

Vad är ränteskillnadsersättning?

Ränteskillnadsersättning är en avgift som banken tar ut när du löser ett bundet lån innan bindningstiden är slut. Låt oss säga att du tog ett lån på 500 000 kronor med 5 års bindningstid. Efter två år vill du byta bank för en bättre ränta. Banken förlorar då två år av ränteinkomster. För att kompensera sig själv tar de ut en avgift.

Varför gör banken det? De låste in en ränta åt dig när du tog lånet. Om marknadsräntorna faller senare förlorar banken pengar. De kan då inte ge lånet vidare till någon annan till samma höga ränta. Ränteskillnadsersättningen är bankens sätt att skydda sig från denna förlust.

Så fungerade det gamla systemet

Före juli 2025 beräknade banken ränteskillnadsersättningen på ett sätt som ofta blev väldigt dyrt för låntagare. De räknade ut exakt hur mycket pengar de skulle förlora på räntor. Om du hade lånat till 4 procent och marknadsräntorna sjönk till 2 procent skulle du betala för hela skillnaden under resten av bindningstiden.

Låt oss ta ett konkret exempel. Du lånade 500 000 kronor till 4 procent med 5 års bindningstid. Efter två år vill du betala av lånet. Om räntorna fallit till 2 procent, kan avgiften hamna på 30 000 till 50 000 kronor. Det kändes orättvist för många människor, eftersom de förändrades drastiskt beroende på hur mycket räntorna hade rört sig.

Det nya systemet från juli 2025

De nya reglerna från juli 2025 använder något som heter swapränta istället. Swapräntan är en standardränta som finansmarknaden använder. Den är mycket mer stabil och förutsägbar än bankernas individuella beräkningar (vilket är lite av en understatement).

Med det nya systemet blir ränteskillnadsersättningen baserad på skillnaden mellan swapräntan när du tog lånet och swapräntan när du löser det. Det är mycket mer transparent och ofta betydligt billigare. Med samma exempel från ovan kan avgiften bli 10 000 till 15 000 kronor istället för 30 000 till 50 000 kronor. Du får mer kontroll och fattar bättre beslut om din ekonomi.

Vilka lån omfattas av de nya reglerna?

Det är viktigt att veta att de nya reglerna gäller endast för lån som startar från och med 1 juli 2025. Om du tog ditt lån innan detta datum gäller de gamla reglerna fortfarande för dig. Det innebär att miljontals befintliga lån inte påverkas av förändringen.

Så hur vet du när ditt lån startades? Kontrollera ditt lånekontrakt eller låneteckningen. Där står exakt vilket datum du fick pengarna. Du kan också logga in på din banks app eller hemsida. Om ditt lån är äldre än 1 juli 2025 behöver du vara medveten om att de gamla systemet fortfarande gäller om du vill lösa det i förtid.

Så här bör du agera innan du löser lånet

Om du funderar på att betala av ditt lån i förtid, följ dessa fem steg:

• Kontrollera låneteckningen. Se när ditt lån startade. Gäller det gamla eller nya systemet för dig?
• Be banken om en skriftlig beräkning. Fråga alltid innan du löser lånet. Banken måste ge dig en klar bild av kostnaden.
• Jämför kostnaden. Väger fördelarna av att byta bank eller amortera extra upp kostnaden för ränteskillnadsersättningen?
• Överväg alternativ. Kan du amortera extra istället? Många banker tillåter det utan extra avgift.
• Fråga om ränteavdrag. Du kan dra av upp till 30 procent av ränteskillnadsersättningen i deklarationen. Det minskar kostnaden.

Ta dina beslut långsamt. Det är dina pengar. Du ska förstå vad du betalar för innan du undertecknar något.

Nu när du förstår systemet kan du göra ett val som passar din ekonomi. Kontakta din bank, ställ tydliga frågor och få konkreta svar. Du har rätt till transparans och ett val som faktiskt är ditt eget.