SMS lån som beviljar alla

Du scrollar genom dina sociala medier när du ser en annons: "SMS-lån som beviljar alla få pengarna inom en timme!" Det låter lockande när du behöver pengar snabbt. Men stämmer det verkligen? Kan man verkligen få ett SMS-lån som beviljar alla utan några krav alls? Svaret är mer komplicerat än vad många annonsörer vill att du ska tro. Lagen säger nämligen något helt annat än vad många långivare lovar i sina annonser.

SMS-lån är snabblån som landar på ditt konto inom timmar eller till och med minuter. Det gör dem populära när du är helt utan pengar och måste betala något akut. Men ordet "alla" i annonserna kan vara vilseledande. Långivaren kan inte bevilja lån till bokstavligt talat alla det skulle strida mot svensk lag. Istället betyder det att långivaren har en mycket hög beviljandegrad. Med andra ord: många får lånet, men långt ifrån alla.

Varje långivare som erbjuder lån i Sverige måste genomföra en kreditprövning. Det är ingen frivillig sak - det är lagen som säger det. Därför kan ingen långivare garantera att du får pengarna, oavsett vad deras annonser säger. Målet är att skydda både dig som låntagare och långivaren själv. En långivare måste kontrollera att du faktiskt har möjlighet att betala tillbaka de pengar du lånar.

Så hur kan några långivare marknadsföra sig med fraser som "beviljar alla"? Svaret ligger i hur de bedömer din ansökan. De använder ofta mer flexibla kriterier än traditionella banker. Men det betyder inte att alla automatiskt blir godkända.

Vad "beviljar alla" egentligen betyder

Det finns en stor skillnad mellan att säga "vi beviljar många" och "vi beviljar alla utan undantag." Långivare som Kredio, Northmill, Ferratum och Creditstar marknadsför sig med höga beviljandegrad. De är ofta mycket snabbare än traditionella banker och ställer inte samma hårda krav. Men de beviljar inte lånet till alla som ansöker.

För att få ett SMS-lån från de flesta långivare måste du uppfylla vissa grundkrav. Du måste vara minst 18 år gammal. Du måste vara folkbokförd i Sverige. Och du måste ha en inkomst långivaren vill veta att du har pengar att leva på och betala tillbaka lånet med. Om du saknar någon av dessa saker får du troligtvis ett nej, oavsett hur generös långivaren säger att den är.

Många långivare använder inte UC-register för att kontrollera din kredithistoria. Kredio är ett exempel de erbjuder lån upp till 75 000 kronor utan UC-kontroll. Det betyder att de inte kollar om du tidigare har gjort betalningsanmärkningar. Men de kollar fortfarande om du har en inkomst. De använder bara andra sätt att bedöma dig än traditionella banker.

Några långivare har ännu mer flexibla krav. De kan bedöma dig utifrån din mobiltelefon eller andra uppgifter. Men även de måste enligt lag försäkra sig om att du kan betala tillbaka. En långivare kan aldrig låna ut pengar till någon utan att först kontrollera detta. Det skulle vara oansvarigt och olagligt.

Här är vem som kan få SMS-lån och vem som oftast inte kan: En person med en anställning får ofta lånet inom minuter. En person som är arbetslös och saknar inkomst får nästan alltid ett nej. En person som tidigare har gjort betalningsanmärkningar kan få ett ja från någon långivare, men inte från alla (det beror mycket på vad långivaren väljer). En person utan bankkonto eller utan möjlighet att visa att han eller hon lever i Sverige får också ett nej.

Det viktiga att förstå är detta: Alla långivare gör någon form av bedömning. De kollar din ekonomi innan de bestämmer sig. Därför kan ingen långivare säga "vi beviljar alla" och menat de bokstavligt.

Så jämför du lån och lånar ansvarfullt

Innan du ansöker om något SMS-lån bör du jämföra flera långivare. Det tar bara några minuter och kan spara dig hundratals kronor. Kolla räntan först det är det viktigaste. Northmill kan erbjuda räntor från runt 7,90 procent. Ferratum ligger ofta mellan 9 och 22 procent beroende på belopp och längd. Creditstar erbjuder också variabla räntor. Ju högre ränta, desto mer betalar du totalt.

Sen kollar du avgifterna. Många långivare tar en uppläggningsavgift när du får pengarna. Den kan ligga mellan 100 och 1 000 kronor. Någon långivare tar också en månadsavgift om du lånar under flera månader. Läs alltid villkoren det är där dessa avgifter beskrivs. Du kan ofta hitta en räknare på långivarens hemsida där du kan räkna ut exakt vad lånet kostar.

Innan du skickar ansökan bör du ställa dig några frågor: Behöver jag verkligen detta belopp? Kan jag betala tillbaka det på den tid som långivaren erbjuder? Vad händer med mina andra utgifter medan jag betalar lånet? En vanlig misstag är att låna för mycket pengar bara för att långivaren erbjuder det. Låna bara vad du verkligen behöver.

Det finns flera farliga fallgropar att undvika. Första fallgropen: ta flera SMS-lån samtidigt. Om du lånar från två eller tre långivare samtidigt blir det mycket svårare att betala tillbaka allt. Du kan hamna i en skuldsäkerhet som blir svår att ta dig ur. Andra fallgropen: inte läsa villkoren innan du ansöker. Du bör veta exakt vad de kostar och hur länge du behöver betala. Tredje fallgropen: låna pengar för utgifter som inte är verkligt nödvändiga. En Netflix-prenumeration eller kläder kan vänta.

Om långivaren säger nej kan du välja andra vägar. Du kan fråga din bank om de erbjuder kontokredit det är ofta billigare än SMS-lån. Du kan fråga familj eller vänner om de kan låna dig pengar. Du kan kontakta en ekonomisk rådgivare många kommuner erbjuder de gratis. Det viktigaste är att inte ta ett lån från en okänd långivare utan att först undersöka alternativen.

Här är ett konkret exempel: Du behöver 5 000 kronor på två veckor. Du jämför tre långivare. Långivare A tar 15 procent i ränta och ingen uppläggningsavgift du betalar då cirka 5 150 kronor totalt. Långivare B tar 10 procent i ränta och 200 kronor i uppläggningsavgift du betalar då cirka 5 425 kronor. Långivare C tar 20 procent i ränta och 500 kronor i uppläggningsavgift du betalar då cirka 5 800 kronor. Genom att jämföra sparar du över 600 kronor. Det är en stor skillnad för små pengar.

Vad du måste veta innan du ansöker

Läs villkoren innan du klickar skicka. Det låter tråkigt, men det är verkligen viktigt. I villkoren står hur mycket du betalar i ränta, vilka avgifter som tillkommer, och vad som händer om du inte kan betala tillbaka. Du hittar ofta villkoren länkat från ansökningssidan eller som en PDF-fil.

Kontrollräkna själv vad lånet kostar. Använd en miniräknare eller din telefon. Om långivaren säger att ett lån på 3 000 kronor på tre månader kostar 3 450 kronor totalt, räkna själv efter: är det rätt? Är räntan plus avgiften verkligen lika mycket? Många gör misstag här, och det är bättre att kontrollera två gånger än att förvånas senare.

Fråga dig själv: kan jag vara utan de pengar tills lånet är betalt? Om du lånar 5 000 kronor och måste betala tillbaka 5 500 kronor inom två månader, behöver du ha pengar för både det nya lånet och dina vanliga utgifter. Många människor som tar SMS-lån klarar inte av detta och hamnar i större ekonomiska problem.

Om du hamnar i betalningssvårigheter kontakta långivaren direkt. Berätta för dem att du har problem. Många långivare kan arbeta med dig och hitta en ny betalningsplan. Det är mycket bättre än att helt enkelt inte betala. Om du inte betalar får du en betalningsanmärkning som stannar i ditt register i flera år. Det gör det nästan omöjligt att få nya lån senare.